Kurzdefinition: Eine Teilzahlungsoption erlaubt es, offene Rechnungen oder Kreditkartensalden nicht vollständig, sondern in Raten zu begleichen. Statt des gesamten Betrags zahlst du monatlich einen festen Betrag oder einen Prozentsatz – auf die Restschuld fallen in der Regel Sollzinsen und teils Gebühren an.
Wo sie begegnet:
- Kreditkarten (Revolving): Mindestzahlung (z. B. 2–5 %) statt Vollausgleich; Rest wird verzinst.
- Shop‑/Rechnungszahlung: „Später zahlen“ oder flexible Raten in Checkout‑Systemen (BNPL).
- Dienstleister/Versorger: Ratenpläne bei hohen Nachzahlungen oder Reparaturen.
So funktioniert’s: Nach Aktivierung berechnet der Anbieter Zinsen täglich/monatlich auf die offene Restschuld. Die Rate deckt zuerst Zinsen/Gebühren, der Tilgungsanteil ist anfangs gering. Ohne klare Laufzeit kann sich die Rückzahlung stark verlängern (Zinseszins‑Effekt), besonders bei niedrigen Mindestzahlungen oder neuen Käufen.
Kosten & Risiken: Effektivzinsen liegen oft deutlich über Dispo‑ oder Ratenkrediten; zusätzlich können Bearbeitungs‑/Teilzahlungsgebühren anfallen. Wer nur den Mindestbetrag zahlt, bleibt lange verschuldet. Zahlungsausfälle wirken sich negativ auf Bonität/SCHUFA aus. Bei Checkout‑Raten gilt Widerrufsrecht wie bei Verbraucherkrediten – bei Kreditkarten‑Revolving meist kein neuer Kreditvertrag und daher kein Widerruf der Teilzahlungsaktivierung.
Wann (eher) sinnvoll?
- Kurzfristige Liquiditätslücke bei planbarer Ablösung in wenigen Monaten.
- 0 %-Aktionen mit klarer Laufzeit und ohne versteckte Gebühren.
- Notfälle, wenn günstiger Kredit nicht rechtzeitig verfügbar ist.
Bessere Alternativen: Vollzahlung mit Skonto, Ratenkredit mit niedrigerem Effektivzins und fester Laufzeit, Dispo nur kurzfristig, Zahlungsaufschub oder Stundung direkt mit dem Anbieter vereinbaren.
Praxis‑Tipps: Gesamtbetrag, Effektivzins, Laufzeit und Gesamtkosten vor Aktivierung prüfen; automatischen Vollausgleich als Standard wählen und Teilzahlung nur gezielt freischalten. Neue Käufe während laufender Teilzahlung vermeiden.